Кредитная история — это ваша финансовая репутация, записанная на бумаге, точнее, в электронной базе. Банки, микрофинансовые организации и даже некоторые работодатели смотрят в этот документ, чтобы понять, насколько вы надежны как заемщик или партнер.
Представьте, что вы берете у знакомого деньги в долг. Он записывает, когда вы взяли, вернули ли вовремя. Кредитная история работает так же, только ваш «знакомый» — это бюро кредитных историй (БКИ). Туда стекается информация от всех банков, где вы когда-либо брали кредиты или займы.
Из чего состоит ваша кредитная история
Это не просто пометка «хороший» или «плохой». Это подробная справка, которая обычно включает несколько разделов.
Титульная часть. Здесь ваши персональные данные: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Это нужно для точной идентификации.
Основная часть. Самое важное. Здесь перечислены все ваши кредитные обязательства: ипотека, автокредит, кредитные карты, потребительские займы. По каждому указано:
- Когда и в какой сумме был выдан кредит.
- Каков был график платежей.
- Как вы платили: вовремя, с задержками или не платили вообще.
- Текущий статус: активен, закрыт, передан коллекторам.
Дополнительная (закрытая) часть. Сюда вносят данные о тех, кто запрашивал вашу историю: банки, где вы подавали заявку, или вы сами, когда делали запрос.
Информационная часть. Здесь могут быть отметки о просрочках по оплате жилищно-коммунальных услуг, а также сведения о ваших заявлениях на банкротство.
Как формируется кредитная история
История начинает копиться с момента первой кредитной активности. Допустим, вы оформили первую кредитную карту. Банк, являясь участником системы, обязан передавать информацию о вашем договоре и платежах хотя бы в одно бюро.
В России несколько крупных БКИ. Данные могут храниться в одном или сразу в нескольких. Каждый месяц банк отправляет в бюро обновление: платили вы в срок или нет.
Даже одна небольшая просрочка в 2-3 дня может быть отражена в истории. Серьезными считаются просрочки от 30 дней и более. Они сильно снижают ваши шансы на получение нового кредита.
Хорошая новость: негативная информация хранится не вечно. Сведения о просрочках и невыполненных обязательствах удаляются из истории через 10 лет с момента последнего изменения. Данные об успешно закрытых кредитах — через 10 лет с даты закрытия.
Зачем нужно проверять свою кредитную историю
Многие узнают о проблемах с историей только при отказе в кредите. Чтобы не попасть в такую ситуацию, проверять ее стоит регулярно.
Во-первых, это помогает выявить ошибки. Банк мог ошибочно внести просрочку или не отразить факт полного погашения кредита. Такое случается.
Во-вторых, это защита от мошенничества. Если на ваше имя без вашего ведома оформили кредит, это сразу будет видно в отчете.
В-третьих, перед крупной заявкой, например, на ипотеку, полезно оценить свои шансы. Увидев свою историю, вы сможете понять, что нужно исправить.
Раз в год каждый гражданин может получить свою кредитную историю из каждого бюро бесплатно. Сделать это можно онлайн через портал Госуслуг или напрямую на сайтах БКИ.
Как исправить плохую кредитную историю
Если в истории есть проблемы, «стереть» их мгновенно не получится. Волшебных услуг по очистке истории не существует — это чаще всего мошенничество. Но улучшить ее — реальная задача.
Погасите все текущие долги. Это первый и обязательный шаг. Активные просрочки — главный красный флаг для любого кредитора.
Начните с малого. После погашения долгов кредитная история какое-то время будет «молчать». Чтобы начать формировать новые положительные записи, можно взять небольшой заем или кредитную карту с небольшим лимитом, которую вы точно сможете обслуживать.
Используйте ее для мелких повседневных трат и обязательно гасите задолженность полностью и в срок каждый месяц. Это создаст новую, положительную «главу» в вашей истории.
Проверьте историю на ошибки. Если нашли неточность, напишите заявление в бюро и в банк, который передал неверные данные. Они обязаны провести проверку и исправить информацию.
Процесс восстановления требует времени и дисциплины. Как правило, банки больше всего смотрят на ваше поведение за последние 1-2 года.
Частые вопросы о кредитной истории
Влияет ли отказ в кредите на кредитную историю?
Сам факт отказа не вносится в основную часть истории и не портит ее. Однако запрос от банка фиксируется в закрытой части. Слишком большое количество запросов за короткий период может насторожить других кредиторов, так как это выглядит как отчаянный поиск денег.
Где хранится моя кредитная история?
Она хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй. Основные в России — НБКИ, Эквифакс, ОКБ. Чтобы узнать, в каких бюро есть ваша история, можно запросить справку из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) через Госуслуги.
Может ли супруг испортить мне кредитную историю?
Нет, если вы не являетесь созаемщиком или поручителем по его кредиту. Кредитная история — индивидуальна. Но если вы оформили совместный кредит (например, ипотеку), то платежная дисциплина по нему будет отражаться в историях обоих заемщиков.
Что делать, если я нашел в истории чужой кредит?
Это серьезный сигнал о возможном мошенничестве. Нужно немедленно написать заявление в бюро кредитных историй для оспаривания этой информации и обратиться с заявлением в полицию. Также стоит подать заявление в банк, который выдал этот кредит.